차량 우박 피해 보상 받기 (Storm Damage to Vehicles)

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길지는 않지만 미네소타 생활하는 동안 자연재해 때문에 피해를 본적은 아직까지 없었다. 하지만, 5월 중순 미네소타 트윈 시티즈에 쏟아진 우박 때문에 주차장에 세워뒀던 차에 많은 상처가 났다. 다행히 차유리가 깨지지 않았지만, 차량 후드 (hood)과 루프(roof), 문 (door)에 여러 개의 작은 흠집들이 생겼다.

[미네소타 둘러보기] 트윈시티즈 5월 우박 폭풍 Hail Storm

2022년 5월 19일 오후 미네소타주 트윈 시티즈에 우박을 동반한 폭풍이 지나갔다. 아래 Thunderstorm 지도에 표시된 것처럼 트윈 시티즈의 중심과 북쪽 지역을 따라 동쪽으로 이동했다. 여느 폭풍과

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차량 표면의 손상을 영어로 뭐라고 할까?

보통 차량 표면의 손상을 "Ding" 또는 "Dent"라는 단어로 표현한다.

둘 다 차량의 차체 표면의 흠집, 찌그러짐, 움푹 들어간 부분을 뜻하지만, 대체로 Ding은 직경이 약 0.5인치 (inch) 아래의 차량의 페인트 손상이 없는 작은 찌그러짐을 의미하며, 보통 주차장에서 많이 발생하는 문콕, 우박, 도로 주행중 돌튐 (stone chip) 등에 의해 발생한다. 요즘에는 "paintless dent repair"라는 도장면의 손상이 발생하지 않으면서 "ding"을 제거하는 방법이 많이 사용된다.

이에 반해 Dent는 ding보다 큰 0.5인치 이상의 더 넓은 영역의 찌그러짐과 함께 차체 표면의 도장면도 함께 손상된 상태를 말한다. 주로 다른 물체와의 충돌에 의해 발생하고 도장면의 손상 때문에 수리할 때 금속작업은 물론 재도색 또는 패널 차체의 교체를 고려해야 할 수도 있기 때문에 수리비가 더 비싼 경우가 많다.

하지만, 보험사나 정비 업체에서는 모두 덴트 (Dent)로 사용한다.

폭풍에 의한 차량 피해 보상 절차 (Storm Damage to Vehicles)?

아래 글은 미네소타 상무부 (Minnesota Department of Commerce)에서 제공하는 폭풍에 의한 차량 피해 보상 절차 (Storm Damage to Vehicles) 안내이다.

폭풍은 여러 가지 방법으로 자동차에 피해를 줄 수 있습니다.

외부 및 유리에 우박 손상
엔진 및 내부 지역의 홍수 피해
바람에 의한 파편 피해
쓰러진 나무로 인한 피해
토네이도 피해

이러한 유형의 손실에 대한 보장은 자동차 보험의 "Comprehensive" 또는 "Other than Collision" 항목에 의해 제공됩니다.

클레임을 제기하고 해결하는 방법

보험 대리인 (agent )이나 "미네소타 보험 식별 카드 (Minnesota Insurance Identification Card)"에 나와 있는 청구 처리 센터에 전화하십시오.
사진으로 손상을 문서화하십시오.
수리 시설에서 견적을 받으십시오. 귀하의 보험 회사는 선호하는 시설 또는 청구 센터의 견적을 포함하여 둘 이상의 견적을 원할 수 있습니다.

차량 수리

수리 견적이 자동차 총가치보다 적으면 보험사가 수리 비용을 지불할 것입니다. 일반적으로 자동차 수리는 파손된 자동차와 같은 연도, 제조사의 부품(중고 부품)을 사용하여 이루어집니다. "애프터 마켓 부품"을 수락하도록 요구할 수 없습니다.
자체 수리 시설을 선택할 수 있습니다. 그러나 해당 시설이 낮은 견적이 아닌 경우 차액을 지불해야 할 수도 있습니다.
앞유리와 창문이 손상된 경우 교체에 영향을 미치는 원래 장비 유리가 필요하지 않습니다.
우박 손상은 덴트 없는 페인트 수리 절차를 사용하여 수리할 수 있습니다. 절차로 손상이 복구되지 않으면 손상된 부품을 교체해야 합니다.
수리 대신 현금을 요구할 수 있습니까? 예, 유치권 보유자 (Lien holder)가 없는 경우입니다. 다만, 보험회사는 수리시설의 입찰에 응한 이익/간접비 (profit/overhead)를 차감할 수 있습니다. (클레임에서 이익을 얻을 수 없습니다).
총 차량의 시장 가치 결정 - 수리 견적이 자동차의 총 시장 가치에 가까우면 보험 회사는 전체 손실 (total loss)로 선언하는 것을 고려할 수 있습니다.

미네소타 법에 따르면 보험 회사는 "피보험자의 현지 시장에서 주행 거리, 상태 및 옵션에 따라 조정된 비교 가능한 자동차 비용" (모든 해당 세금 및 면허 수수료 포함)을 지불해야 합니다. 일반적으로 이것은 Car Soup, cars.com, Auto Trader 및 지역 신문과 같은 인터넷 출처를 확인하여 결정됩니다. 보험 회사는 공급업체로부터 비교 가능한 자동차의 최근 판매에 대한 시장 조사를 얻을 수 있습니다.

차량의 총 시장 가치에 대해 보험사와 의견이 일치하지 않는 경우 "감정 절차"를 요청할 수 있는지 여부를 보험사에 확인하십시오. 귀하와 보험 회사 모두 감정사를 고용합니다. 두 명의 감정인이 동의하지 않으면 공동으로 심판을 고용하여 결정을 내립니다. 당신은 당신 자신의 감정인과 심판 비용의 절반을 지불합니다.

위의 내용에 더해 몇 가지를 추가로 설명하자면, 우박피해에 대한 보상은 "comprehensive coverage" 또는 "Other than collision"라고 표시된 항목을 통해 받을 수 있는데, 여기에 종합 공제액 (deductible)이 $500 또는 $1,000 가량 있을 수 있다. 이것은 우박에 의한 차체 손상 수리비용이 공제액을 초과하지 않는 경미한 손상의 경우 보험사로부터 보상이 나오지 않는다는 의미이다.

차량이 대출없이 완전히 본인의 소유라면 우박으로 인한 손상을 수리할지 안 할지 선택할 수 있다. 우박으로 인한 피해는 대부분 차량의 외관상의 문제를 야기할 뿐 차량 성능에는 영향을 미치지 않는다 (차량 유리 손상 제외). 그래서 우박으로 차량에 손상이 발생하면 보험사에 손해배상을 청구하고, 그에 대한 체크 (Check)가 오면 수리를 하지 않고 보상금을 다른 용도로 사용할 수 있다.

하지만, 차량을 구입할 때 대출을 받고 구입하고, 차량에 대한 유치권 보유자 (Lien holder)가 있는 경우에는 차량을 수리해야 할 수도 있다. 유치권 보유자 입장에서는 차량의 가치가 떨어지는 것을 원하지 않기 때문이다.

우박 피해에 대한 청구로 보험료가 인상되나?

각 주의 법률 및 보험사의 등급 시스템에 따라 다르지만 일반적으로 이러한 성격의 "포괄적인 청구"는 보험료에 영향을 미치지 않는다. 본인의 잘못이 아닌 포괄적인 청구 또는 청구에 대한 추가 요금을 허용하지 않는 주도 있다. 우박 피해 청구 자체에 의한 보험료 인상은 없을지라도 제기된 청구건수가 보험료 인상에 영향을 줄 수는 있다. 확실한 사항은 본인이 가입한 보험사에 문의해야 한다.

State Farm 2020 hail claims data에 따르면, 자동차 보험에서 우박 피해 청구액은 평균 $4,300이었다고 한다. 물론, 차량의 손상 정도나 공제액에 따라 다르다. 또한, 2020년 집, 자동차에 대한 우박 피해 청구가 많이 발생한 상위 5개주는 아래와 같다.

텍사스 (Texas) $474.6M
일리노이 (Illinois) $394.2M
미네소타 (Minnesota) $259.2M
미주리 (Missouri) $236.9M
콜로라도 (Colorado) $207.9M

우박 피해에 대해서 보상을 받기로 결정했다면 어떻게 해야할까?

1. 손상 부위 문서화 (Document the damage)

가장 먼저 해야 할 일은 정비소에서 수리 견적을 받는 일이다. 주변에 Hail repair를 전문으로 하는 곳이 있다면 그곳에 가서 수리 견적을 받을 수 있다.

수리견적을 받은 후에는 본인 자동차 보험 "comprehensive coverage" 또는 "Other than collision" 항목의 공제액 (deductible)을 초과하는지 확인한다.

2. 종합보험 청구 (File a comprehensive insurance claim)

수리비가 공제액을 초과했다면, 보험 에이전트나 웹사이트를 통해 종합보험을 청구 (claim)한다. 접수가 완료된 이후에 보험 조정사 (insurance adjuster)로부터 연락이 오고, 차량의 손상 정도를 평가하는데, 이때 정비 업체에서 받은 수리 견적을 제시할 수도 있고, 또는 보험사에서 지정한 정비 업체에서 다시 수리 견적을 받아야 한다.

보험 조정사는 수리 견적을 바탕으로 수리가 가능한 손상인지 또는 전손 처리할지를 결정한다. 수리가 가능한 손상이라면, 차량을 수리하고 공제액만 지불하면 된다. 전손 처리할 것으로 결정됐다면 보험사에서는 본인 차량의 실제 현금 가치를 지불한다.

정비 업체에서는 차량을 꼼꼼히 살펴 차량 위치에 따른 dent의 크기와 개수를 기록하고 이를 바탕으로 견적서를 작성해준다.

차량 위치에 따른 dent는 개수와 크기에 따라서 모두 다른 가격이 책정되어 있다. Dent 사이즈는 보통 Dime, Nickel, Quarter, Half size로 구분되며, 차량 부위, 차량 외부 재질, 등에 따라 가격이 다르다. 아래 StateFarm에서 제공하는 PDR Pricing Matrix를 참고하자.

Paintless dent repair (PDR) pricing matrix

이후 정비 업체의 견적서에서 보험 공제액이 제외된 금액을 체크로 받아볼 수 있다. 이후 차량을 수리할지 말지는 본인의 결정이다.

이상 미국 생활 중 가끔 격을 수 있는 우박으로 인한 차량 손상 피해 보상 받기 (Storm Damage to Vehicles)에 대해 알아봤다. 미국에서는 우박 손상이 있는 차량을 그냥 끌고 다니는 경우가 많다. 한국만큼 차량의 외관을 신경쓰지 않기 때문이긴 하지만, 어쨌건 애지중지하는 차 표면에 여기저기 찍힌 모습을 보면 마음이 아프다. 주에 따라 차이가 있겠지만, 우박으로 인한 차량 피해 보상은 보험사에서 대부분 커버가 되니 조건을 잘 살펴보고 수리를 하면 되겠다.